Obsah:
Letos v srpnu moje dcera oslavila své páté narozeniny a můj syn se obrátil na 2. Jejich narozeniny se již etablovaly jako dny více než jen balónků a dárků; je to také čas, kdy jsme s manželem přeceňovali své spořicí účty na vysoké škole. Připravuji se na to znovu letos.
Úspory Emmy a Sammy spočívají převážně v podílových fondech plus pár akcií s modrými čipy, které pro ně můj otec koupil. A nedávno jsme zahájili plán 529. Jejich portfolia byla tvrdě zasažena nedávnými gyracemi na akciovém trhu a je docela děsivé přemýšlet o tom, kolik bude kolej stát za 14 let.
Co to bude stát
Školné a poplatky na soukromých čtyřletých vysokých školách vzrostly v letech 2003-2004 v průměru o 9, 8 procenta a na veřejných vysokých školách o 5, 7 procenta. A americké ministerstvo školství říká, že v letech 1991-92 a 2001-02 ceny na veřejných vysokých školách vzrostly o 21 procent a ceny na soukromých vysokých školách po úpravě o inflaci vzrostly o 26 procent. A při míře inflace 6 procent ročně budou mé děti platit nosem, dokud nebudou prváci.
Přesně kolik? Navštivte webové stránky FinAid.com, kde najdete několik odhadů. Můžete zapojit čísla a zjistit, kolik to bude stát za svého malého génia. Pokud například moje dítě chce jít na univerzitu v New Yorku, moje alma mater, bude to stát asi 373 198 dolarů na čtyři roky. Naštěstí většina rodin nechodí celý účet sama. Asi sedm milionů studentů dostává každoročně finanční pomoc, říká Koalice amerických vysokých škol a univerzit. Finanční pomoc pokrývá asi 40 procent nákladů vysoké školy pro studenty denního studia. Granty pokrývají dalších 20 procent. Pak existují stipendia, půjčky a další zdroje peněz, například vaše vlastní úspory.
To podnítilo náš začátek. Vím, že děti mohou dostávat stipendia nebo finanční pomoc, ale základem našeho plánu spoření byl scénář horšího případu - jako kdybychom vyhladili celé náklady. Pokud je s námi štěstí a Emma a Sammy získají několik stipendií a další pomoc, tím lépe. Poté mohou být jejich nevyčerpané peníze na vysoké škole ušetřeny na svatbu, zálohu na první dům nebo na nějaký jiný budoucí cíl.
Kam uložit
Výběr investic do některých solidních růstových podílových fondů byl pro mě snadný. Máme dlouhodobý horizont a akciový trh je historicky nejlepším místem pro dlouhodobé investování. Těžkou částí bylo rozhodování, na jaký účet by peníze měly jít. Měl bych si peníze nechat ve svém jménu, platit daně každý rok a poté rozdělit finanční prostředky, když by je děti potřebovaly? Nebo bych měl dát peníze na úschovu ve svých jménech, nechat je platit daně s nižší sazbou pro děti a potom vzít své šance, že si nevyberou červené Corvettes místo školného, které přijdou ve věku 18 let? A pak je tu plán 529, který většina finančních plánovačů nabízí jako nejlepší věc od nakrájeného chleba.
529 plánů vám umožní ušetřit peníze, které porostou odloženy daně. Prostředky jsou vybírány bez daně, pokud jsou použity ke vzdělávání (pokud kongres neobnoví ustanovení v roce 2010). Výhodou 529s je vedle daňového zacházení flexibilita. Můžete přispět spoustou peněz. V závislosti na zvoleném státním plánu můžete přispět více než 200 000 $. Můžete dokonce změnit příjemce účtu z jednoho dítěte na druhé, když každý chodí na vysokou školu. Každý státní plán nabízí různé investiční možnosti, většinou podílové fondy. Můžete si dokonce vybrat investice vhodné podle věku, které se investiční společnost změní, jakmile se dítě blíží věkovému věku. A vy zůstáváte vlastníkem účtu, abyste si udrželi kontrolu nad penězi a jak jsou utraceny.
Další informace o 529 plánech
Účty pro úschovu
Pak existují účty pro úschovu. Nejoblíbenějšími druhy úschovných účtů jsou Uniform Gift to Minors Account (UGMA) a Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma je, že UTMA vám umožňuje přispívat aktiva jiná než hotovost. Pro uložení na vysokou školu je obvykle cesta UGMA.
Stejně jako IRA, UGMA je jen deštník, ve kterém si můžete vybrat různé investice. Vložením finančních prostředků do UGMA získáte nějaké daňové úspory. Prvních 750 $ ročního výdělku v UGMA je osvobozeno od daně. Druhý 750 dolarů je zdaněn sazbou dítěte, která je obvykle 10 procent - méně než většina rodičů platí. Všechno přesahující 1 500 $ je zdaněno sazbou rodičů. Jakmile dítě dosáhne 14 let, sazba dítěte se vztahuje na všechny roční příjmy nad 750 USD.
Nevýhodou těchto účtů je, že jakmile vaše dítě dosáhne 18 nebo 21 let, v závislosti na tom, kde žijete, jsou peníze jeho. Může s tím dělat cokoli chce, a vy k tomu nemáte co říci. Jakmile vložíte peníze, je to neodvolatelné. Nemůžete to vzít zpět, i když se ukáže, že Junior je shnilé dítě.
Dalším nedávným přírůstkem do plánů spoření na vysokých školách je Coverdell Education Savings Account, dříve nazývaný Education IRA. V roce 2004 můžete investovat až 2 000 $ za dítě na jedno krytí, které roste bez daně. Pokud jsou prostředky použity na výdaje spojené se vzděláváním - jako je školné, místnost a stravování a dodávky - výběry jsou také osvobozeny od daně. Stejně jako UGMA je Coverdell deštník - vybíráte investice, které do něj patří. Je to skvělý výchozí bod, ale kvůli investičnímu limitu 2 000 $ ročně pravděpodobně nesplní všechny vaše úspory. Investice 2 000 $ ročně s 8 procenty za 18 let vzroste na 80 892 dolarů - což může nebo nemusí stačit k zaplacení všech účtů, kterým budete čelit.
Hraje dohnat
Pokud bude vaše dítě během pěti let namísto patnácti let navázáno na vysokou školu, je ještě stále co připravit.
Nevzdávej to. Možná jste přišli o nějaký čas, ale to neznamená, že byste měli jen hodit ručník. Začněte šetřit ještě dnes. I když je to jen $ 25 nebo 50 $ za měsíc, vytvořte automatický investiční plán, aby peníze byly odebrány z vaší výplaty nebo z kontrolního účtu, než budete mít možnost je utratit.
Zapojte do hry i Junior. Pokud má vaše dítě letní zaměstnání, nabídněte odpovídající dolar-za-dolar bez ohledu na peníze, které dokáže na vysokou školu ušetřit. Dá mu to podnět k vhazování a společně se můžete dozvědět o investování, když sledujete růst peněz.
Sledujte přidělení aktiv. Investujte část peněz školy do růstových fondů, samozřejmě, ale protože váš časový horizont je relativně krátký, zvažte vložení většiny peněz do bezpečnějších vozidel, jako jsou dluhopisy.
Nezapomeňte na prarodiče. Pokud se obáváte, že vám nedojde, když dorazí vysoká škola a víte, že vaši rodiče plánují, aby vaše děti zdědily nějaké peníze od nich, možná by se zajímaly, že by jim dnes mohly dát peníze svým dětem. Každý prarodič může darovat až 11 000 $ tolik lidem, kolik by si přáli každý rok.
Moje volby
Většina finančních prostředků mých dětí je v UGMA. Výběr UGMA je druh hazardu. Když děti požádají o finanční pomoc, vysoké školy předpokládají, že 35 procent všech finančních prostředků v jejich jménech je vyčleněno na náklady vysoké školy. To znamená, že díky svým aktivům mohou získat méně pomoci. Kdyby byly peníze na mé jméno, instituce by předpokládaly, že na vysokou školu je vyčleněno pouze 6 procent. Tak proč jsem dal účty do jejich jmen?
Doufám, že v průběhu let, kdy se můj manžel a moje kariéra rozkvětu, vyděláme více peněz. To znamená, že se stejně kvalifikujeme pro menší pomoc na vysoké škole. Takže dnes si vezmu daňové úspory. Ale nemám v úmyslu investovat všechny úspory Emmy z koleje do úschovných účtů. Později budou do mého jména investovány peníze, takže dětská portfolia nebudou příliš zdravá.
Také jsem investoval do Coverdell pro obě děti. Nyní, když zvýšili limity příspěvků, plánuji pokračovat v příspěvcích ročně, abych využil výhody odloženého a osvobozeného od daně.
529 Plány nebyly příliš populární, když jsem začal šetřit dětem, ale teď jsem zvědavý, jestli bych měl přesunout peníze z UGMA na 529. Práce mého manžela nedávno spustila program, který mu umožnil získat peníze přímo z jeho výplata má být investována do plánu 529. Spustili jsme tento program. Kdybychom převedli peníze UGMA, finanční prostředky by byly při výběru osvobozeny od daně a každý rok bychom platili daně z růstu stejně jako nyní. Na rozdíl od běžných 529 příspěvků by však převedené prostředky byly stále ve vlastnictví dětí.
Sledoval jsem výkonnost investic dětí a navzdory ztrátám na akciovém trhu jsem s přidělováním aktiv spokojen. Ztrácíme peníze, ale stále máme dlouhý časový horizont a jsem ochoten je čekat. Letos plánuji znovu přispět do Coverdell a pokusím se přidat navíc k 529, kromě toho, co je vyňato z výplaty mého manžela. Pokud budu mít někdy peníze navíc, pravděpodobně začnu investovat nějaké vysokoškolské peníze na nový účet pod svým jménem, aby měli lepší šanci na nějakou finanční pomoc.
A když si vezmu nějaké prostředky na mé jméno, pokud se rozhodne koupit si nové auto s penězi UGMA, alespoň se můžu utěšit, když vím, že si nebude moci dovolit Corvette. Možná Saturn nebo Kia, ale rozhodně ne Corvette.
Plán financování vzdělávání vašeho dítěte
Porozumění procesu finanční pomoci
