Obsah:
Bez ohledu na to, kdy jste odešli ze školy, jste vždy hodnoceni, jak nakládáte s úvěrem. A co víc, skóre, které získáte (číslo v rozmezí 300 až 850), není maličkost. Toto číslo (známé jako Fair Isaac Corporation nebo FICO skóre, pojmenované pro analytickou společnost, která ho vymyslela) určuje sazby, které získáte z hypotéky a půjčky na auto, a to i bez ohledu na to, zda jste schváleni pro nový byt.
Například řekněme, že skóre 650 vám poskytne hypoteční sazbu asi 7, 9 procenta. Zvyšte své skóre na 750 a mohli byste mít nárok na úrokovou sazbu, která je o 1 nebo dokonce o 2 procentní body nižší, čímž ušetříte tisíce během životnosti 30leté půjčky s pevnou sazbou.
Přesto mnoho spotřebitelů nezná jejich skóre. A někteří lidé (zejména starší ženy) nemají dokonce skóre FICO, obvykle proto, že jejich hypoteční a kreditní karty jsou ve jménu jejich manželů.
„Ale všechny manželství končí, i ty šťastné, “ upozorňuje Ginita Wallová, ředitelka ženského institutu pro finanční vzdělávání (www.wife.org) a spoluautorka „ Je to víc než peníze, je to váš život“ (Wiley). "A pokud žena nemá ve svém jménu úvěr, bude mít problémy." Například, pokud chce začít podnikat později v životě nebo jednoduše otevřít účet v obchodním domě, musí prokázat, že s úvěrem dobře zachází. Bez dobrého skóre FICO jsou věřitelé skeptičtí ohledně rozšiřování kreditu.
Je poměrně snadné vytvořit úvěrovou historii, ale pokud jste v minulosti špatně spravovali úvěr, je obtížné opravit váš rekord. Dosažení správných tahů přesto zvyšuje toto kreditní skóre.
Zjistěte své postavení
Úvěrové kanceláře jsou povinny poskytovat spotřebitelům bezplatnou výroční zprávu o úvěru. Můžete si také zakoupit kreditní zprávu (i když ne vaše skóre FICO) ze tří hlavních úvěrových kanceláří:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac nabízí všechny tři zprávy plus vaše skóre FICO (www.myfico.com). Náklady se liší, stejně jako množství informací, které každá zpráva poskytuje, ale každá zpráva by měla poskytnout dobrý pohled z ptačí perspektivy na váš kredit.
Chcete-li však získat co nejkomplexnější přehled o svém kreditu, je vhodné investovat do všech tří přehledů. Je tomu tak proto, že někteří věřitelé se mohou hlásit jednomu úřadu, ale nikomu jinému. Nebo pokud se tito věřitelé hlásí každému úřadu, mohou tak učinit v různých časech měsíce. Vaše skóre se tedy u každého předsednictva bude mírně lišit.
„Obecně platí, že pokud je vaše skóre 680 nebo vyšší, můžete požádat o úvěr s důvěrou, “ říká Stephen Snyder, finanční expert a autor Dohodněte si těchto 38 chyb pomocí svého kreditu? (Bellwether).
Vylepšete svůj stupeň
Nyní, když máte, co je v zásadě vaše karta pro správu kreditů, hledejte způsoby, jak zvýšit své hodnocení.
- Zkontrolujte, zda jsou informace ve zprávě přesné. Rozpoznáváte všechny uvedené účty?
- Ve vašem souboru mohou někdy skončit informace od někoho s podobným jménem. Například Robert Downey může najít účty ve své zprávě, které patří Robert Downey Jr.
- Pokud jste někdy odcizili peněženku, věnujte zvýšenou pozornost. „Inteligentní zloději identity otevřou účet ve vašem jménu a spolehlivě na něj zaplatí, než jej začnou podvodně používat, “ říká Craig Watts, manažer pro veřejné záležitosti společnosti Fair Isaac Corporation. Pokud vidíte neznámý účet, okamžitě kontaktujte věřitele.
Dále zkontrolujte, zda zpráva obsahuje čtyři dvoumístné kódy. Tyto „kódy příčiny“ vysvětlují, proč vaše skóre není vyšší, říká Snyder.
- Možná budete muset vylepšit svou kombinaci kreditů přidáním hlavní kreditní karty do souboru, který obsahuje hlavně karty obchodního domu.
- Možná maximalizujete své limity. „Pokud máte kredit 10 000 $ a používáte 9 000 $, můžete zlepšit své skóre splácením dluhu, “ říká Watts.
- Někdy musíte nechat čas, aby se skóre zlepšilo. Chyby, jako je zaplacení pozdního pobytu ve vaší zprávě po dobu sedmi let. „Ale čím starší jsou informace, tím méně je to škodlivé, “ říká Gerri Detweiler, autor knihy The Ultimate Credit Handbook: Jak snížit dluh a zažít skvělý kredit
(Chochol).
Pokud máte vážné potíže - s bankrotem, daňovým zástavním právem nebo soudem - můžete napsat 100slovné prohlášení, které úvěrové kanceláře zahrnou do zprávy. "Můžete říci:" Prošel jsem rozvodem a můj bývalý měl platit účty, ale ne, "říká Wall. Snyder cítí věřitele jen zřídka, pokud někdy takové prohlášení uvedou, co si zaslouží, ale rozhodně to nemůže ublížit zkusit.
Rozvod je mimochodem jednou z největších příčin úvěrových problémů. Soudce může prohlásit, že váš bývalý manžel / manželka je zodpovědný / á za polovinu účtu Visa, ale pokud je vaše jméno na účtu, dejte si pozor.
„Stále máte smlouvu s věřitelem a rozhodnutí o rozvodu s tím nemá nic společného, “ varuje Maxine Sweet, viceprezidentka pro vzdělávání spotřebitelů pro Experian. Pokud nemůžete okamžitě splatit všechny společné účty, doporučuje se společnosti Sweet, aby obě strany uzavíraly osobní konsolidační půjčky na splácení dluhů. „To ti úplně zlomí kravatu s tvým bývalým, “ vysvětluje.
Pokud nemáte kredit
Pokud je vaše kreditní historie prázdná, může získání kreditu nějakou dobu trvat. Na druhou stranu, přinejmenším začnete s čistým záznamem a můžete začít okamžitě budovat historii.
- Otevřete si kreditní účet (karty obchodního domu se obvykle snadno získávají) a udržujte jej aktivní po dobu šesti měsíců a jednoho dne (doba potřebná k vygenerování skóre FICO).
- Nemusíte však čekat tak dlouho, pokud jste vdaní a můžete se stát společným držitelem karty na účtu svého manžela. Takové nasazení okamžitě zapadne do celé vaší úvěrové historie vašeho manžela, což je chytrý tah, pokud jde o hvězdný rekord.
Při vytváření historie mějte na paměti, že revolvingový úvěr (jako Visa a MasterCard) se počítá více než skóre splátek, jako jsou hypotéky, které mají pevnou měsíční splátku. „S kreditní kartou určíte, kolik z vašeho kreditní hranice budete účtovat a zda budete platit minimum nebo částku v plné výši, “ říká Sweet. Stručně řečeno, poskytuje lepší přehled o tom, jak nakládáte s penězi.
- Pokud máte potíže se získáním karty, může být zabezpečená karta vynikající volbou. Jak již název napovídá, zajistíte svůj kredit vlastními úsporami.
- Pokud například u úvěrové instituce uložíte úspory ve výši 100 USD, můžete si půjčit až 100 USD. Odhodit 1 000 $ a limit tolik skočí.
- Uvědomte si, že i když váš zůstatek je zaručen vkladem, stále vám bude účtován poplatek, pokud jste pozdě nebo přeskočíte platbu. Zacházejte s ním jako s běžnou kreditní kartou; platit včas.
„Kdykoli požádáte o úvěr, dáváte věřiteli povolení podívat se na vaši zprávu, “ vysvětluje Snyder. "Každý dotaz, pokaždé, když se někdo podívá na vaši zprávu, sníží to vaše skóre." Je to proto, že čím více dotazů vaše zpráva ukazuje, tím více žádáte o úvěr. Watts říká, že lidé, kteří často žádají o úvěr, jsou statisticky vyšším rizikem, takže i samotné jednoduché šetření může být škodlivé.
- Chcete-li, aby dotazy ovlivňovaly vaše skóre, otevřete nové kreditní účty, pouze pokud je skutečně potřebujete.
- Snažte se nevyužít nějaké drobné pobídky, jako je bezplatný toustovač nebo získejte 10% slevu na nákupy, které provedete v ten den.
- Zaměřte se na svůj dlouhodobý cíl a nedovolte, aby se tyto drobné rozptýlení staly překážkami vašeho cíle.
Nakonec udržujte své kreditní skóre vysoké platbou včas. „To je naprosto nejdůležitější věc, “ říká Sweet.
Oprava kreditu: služba nebo podvod?
Pokud jste vůbec měli obavy z úvěru, pravděpodobně jste si všimli reklam v televizi nebo na internetu od společností, které tvrdí, že „vymažou“ špatný úvěr nebo „odstraní“ bankrot a rozsudky proti vám. Za poplatek, samozřejmě.
Jak to zní, podle Federální obchodní komise USA (FTC) je jen velmi málo, že tyto takzvané společnosti poskytující opravy úvěrů pro vás mohou udělat to, co pro sebe nemůžete udělat zdarma. Navíc některé z věcí, které tyto společnosti slibují, nemusí být legální.
Například nikdo nemůže ze své kreditní zprávy legálně odstranit přesné informace, ať už jsou tyto informace pozitivní nebo nikoli. A lhát o negativních informacích ve snaze odstranit je federální zločin. Pokud vás chytí, můžete se dívat na pokutu nebo vězení.
FTC zpravidla varuje spotřebitele, aby se vyhnul společnostem, které dělají následující:
- Než poskytnou jakoukoli službu, požádejte o platbu.
- Řekněte vám, abyste vznesli námitky proti všem informacím ve vaší kreditní zprávě, i když informace, které znáte, jsou správné.
- Doporučujeme vám vytvořit novou kreditní zprávu nebo kreditní identitu.
Pokud jste zaplatili úvěrovou opravárenskou společnost a domníváte se, že jste byli podvodníci, kontaktujte místní úřad pro záležitosti spotřebitelů nebo státní zástupce. Další informace o zákonných úvěrových službách naleznete na webu FTC na adrese www.ftc.gov.
