Obsah:
Když jsme se s manželem přestěhovali do New Jersey, byl jsem ve spěchu, abych si koupil pojistky na pojištění automobilů a domů a z mých vlasů. Více než cokoli jiného ve svých osobních financích nesnáším pojištění. Speciálně pro automobily. Nakupování na pokrytí může být nejen matoucí - s mnoha možnostmi výběru a mnoha společnostmi k porovnání - ale já prostě nejsem člověk z auta. Pro mě je všechno, co se týká mého auta, problém.
Takže když moje realitní agentka, která je také dlouholetou přítelkyní, doporučila, abych zavolal její pojišťovně - Liberty Mutual - rychle jsem hodil srovnávací nákupy do větru. Myslel jsem, že poté, co jsem se přestěhoval do svého nového domova a krabice byly vybaleny, najdu nějaký čas, abych se ujistil, že dostávám nejlepší služby a nejlepší cenu za své pojišťovací dolary.
Získání zásad bylo dost snadné. Náklady byly rozumné - pouze o něco vyšší, než co jsem platil za pokrytí, než jsem se přestěhoval. Poslal jsem šek na krytí a pokračoval po zbytek mého života.
Dokud přišel první účet.
Místo placení za rok krytí jsem se rozhodl platit měsíční splátky. Pro pohodlí platby tímto způsobem účtuje většina pojišťoven od každé měsíční platby mezi $ 1 a 4 $. Platil jsem 3 dolary za splátku se svou starou pojišťovací společností a očekával jsem podobný poplatek od Liberty Mutual.
Namísto výhodného poplatku za měsíční splátky společnost přidávala finanční poplatek na neuhrazený zůstatek - 1, 25 procenta měsíčně, nebo 15 procent ročně.
Nemohl jsem uvěřit svým očím. Dokonce ani nemám zůstatek na svých kreditních kartách - teď bych měl platit úrok za pojištění?
V žádném případě.
Co je legální
Takže můj výzkum začal. Ukazuje se, že New Jersey není jediným státem, kde mohou pojišťovny uvalit finanční poplatky na splátky pojistného. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia a Louisiana také umožňují tuto praxi - a může jich být více. Nevolal jsem pojišťovací komisaře všech 50 států a není k dispozici žádný seznam pro kontrolu celého odvětví.
Mluvčí ministerstva bankovnictví a pojišťovnictví v New Jersey mi řekl, že podle zákona v New Jersey neexistuje žádné ustanovení, které by tyto poplatky povolovalo nebo zakazovalo. Liberty Mutual je však jedinou společností působící ve státě, který poplatky účtuje tímto způsobem. Na Floridě existuje zvláštní zákon, který zní: „Pojišťovací agent nebo agentura může účtovat úrokovou sazbu nepřevyšující 18 procent jednoduchého úroku ročně z nezaplaceného zůstatku.“ Kancelář pojišťovacího komisaře na Floridě si nebyla jistá, které společnosti ukládají finanční poplatky.
Proč to dělají?
Zdá se zřejmé, že společnosti budou vydělávat více peněz s finančními poplatky než s paušálními poplatky. Ale finanční poplatky nejsou příliš vstřícné ke spotřebitelům, tak proč by společnosti riskovaly ztrátu zákazníků, jako jsem já?
Zavolal jsem Liberty Mutual se sídlem v Bostonu. Asi po týdnu zkoumání problému mluvčí John Cusolito řekl, že společnost používá finanční poplatek na „pokrytí nákladů na služby“ ve státě - jako je bezplatné číslo, 24hodinová asistenční služba a místní přítomnost ve státě s 11 kancelářemi. Pojišťovny v New Jersey tvrdí, že z nedávno přijaté vyúčtování jsou pojišťovnám účtovány další náklady, které od pojišťoven vyžadují, aby zaměstnancům „call centra“ odpověděli na dotazy zákazníků.
Nabízí Liberty Mutual tyto služby ve státech, kde neexistují žádné finanční poplatky? Zeptal jsem se. Ano, řekl Cusolito.
Nejsem si tedy jistý, zda kupuji argument „náklady na podnikání“. Ostatní společnosti nabízejí stejné nebo podobné služby v tomto stavu a nevyužívají finanční poplatky.
Ne každý zákazník Liberty Mutual podléhá finančnímu poplatku, řekl mi Cusolito. Poplatky se liší v závislosti na tom, kde zákazník kupuje politiku. Kdybych šel k agentovi místo přímo do společnosti, byl by mi namísto finančních nákladů účtován paušální poplatek 3 $ za transakci.
Cusolito mi také řekl: „Konkurence na trhu osobních automobilů je velmi intenzivní. V New Jersey máme 95 procentní míru a máme konkurenceschopné ceny.“
To mu dávám.
Vyzval jsem se k nabízení cen pro sebe. Liberty Mutual byl pro můj Chevy Venture a Chevy Cavalier mého manžela zdaleka nejméně nákladný, s celkovou prémií 1 732 $, nepočítaje finanční poplatek. Allstate například uvedl, že by mi za stejné krytí účtoval asi 2 600 $ ročně. Cestovatelé řekli 1 980 $ a State Farm uvedli 2 416 $. Všechny citace byly pro plné pokrytí: 250 000 $ / 500 000/100 000 $ odpovědnost a nepoistení motoristé plus kolize. (To znamená maximální odpovědnost za zranění ve výši 250 000 USD pro jednu zraněnou osobu při nehodě, maximum pro zranění ve výši 500 000 USD pro všechna zranění při jedné nehodě a maximální odpovědnost za škodu na majetku ve výši 100 000 USD při jedné nehodě.
Ačkoli tyto ostatní společnosti mají povoleno používat finanční poplatky, nedělají to - alespoň ne v New Jersey. Proč ne?
„Prostě nechceme obchodovat tímto způsobem, “ říká mluvčí státní farmy Anna Campagne ze sídla společnosti v Bloomingtonu ve státě Illinois. "Chceme si udržet naše zákazníky." Mluvčí jiných společností mi dali podobné odpovědi.
Přečtěte si drobný tisk. Ujistěte se, že rozumíte tomu, jak vaše pojišťovna plánuje vybírat pojistné. Pokud to není jasné, zeptejte se svého agenta. Měl by být schopen vyjasnit tuto politiku, aby při přijetí zákona nedošlo k žádným překvapením.
Zavolejte komisaři státního pojištění. Kancelář přijme stížnosti a nabídne informace o tom, jak je pojišťovací činnost ve vašem státě prováděna. Navštivte webové stránky Národní asociace komisařů pro pojištění, kde najdete odkazy na kancelář místního komisaře a telefonní čísla.
Nakupovat. Pokud vám pojišťovna poskytne zprávy, se kterými nejste spokojeni, můžete odejít. Existují desítky možností, a s trochou výzkumu, najdete politiku, která vám vyhovuje.
Národní asociace pojišťovacích komisařů
Nedělal jsem telefonní hovory, ale zatím jsem zaseknutý.
Zůstanu ve společnosti, jejíž praktiky s tím nespokojím - jednoduše proto, že mi to ušetří peníze? Dobře, ano. Rozhodně ano. Prozatím. I za finanční poplatek je Liberty Mutual pro mě stále levnější než jeho konkurenti. A stejně jako bych raději obchodoval s jinou společností, stále to klesá na dolary a centy.
Existuje samozřejmě jeden jistý způsob, jak překonat finanční poplatky: Zaplaťte své prémie v plné výši, což je to, co udělám. Pokud je to nepřiměřené, je vaším nejlepším pojištěním proti nejhoršímu z těchto poplatků pečlivé prozkoumání vašich smluv.
A ochota je koupit od někoho jiného.
