Obsah:
Ztráta zaměstnání je natolik stresující, že se nemusíte platit za lékařskou pohotovost nebo pobyt v nemocnici. Ale zastrčený do toho svazku papírů, který vám bývalý zaměstnavatel podal, leží pár stránek uklidňujících zpráv. Pravděpodobně jste již obeznámeni s COBRA, nebo konkrétně s federálním zákonem nazvaným Zákon o konsolidovaném konsolidovaném rozpočtu Omnibus z roku 1985, který zaručuje, že ztráta zaměstnání neznamená ztrátu zdravotního pojištění. Ale zatímco COBRA může pomoci zmírnit napětí, není to všelék za všech podmínek. Zde je to, co potřebujete vědět, než se zaregistrujete pro COBRA, a co dělat, pokud se rozhodnete, že to není pro vás.
Co je COBRA?
Nejprve však několik základů: V rámci COBRA se můžete vy, váš manžel a nezaopatřené děti rozhodnout, že budete pokračovat v krytí zdravotního plánu vaší bývalé zaměstnavatele po dobu až 18 měsíců (nebo až 29 měsíců, pokud je někdo z vaší rodiny zdravotně postižený) ) poté, co opustíte svou práci. Nezáleží na tom, jestli jste byli propuštěni, propuštěni nebo jste skončili; máte nárok, pokud vaše ukončení není způsobeno „hrubým přestupkem“. Způsobilost znamená, že si budete moci zachovat své zdravotní, stomatologické, asistenční a pružné výhody v utrácení, i když COBRA neumožňuje životní pojištění nebo pojištění pro případ invalidity. (COBRA také zajišťuje, že neztratíte své zdravotní přínosy, pokud váš manžel zemře, když jste pojištěni podle plánu společnosti nebo pokud jste se právně odloučili nebo rozvedli. V takovém případě můžete vy a vaši rodinní příslušníci udržet své krytí pro až 36 měsíců.)
Federální ochrana COBRA platí, pouze pokud jste pracovali pro společnost, která měla nejméně 20 zaměstnanců, ačkoli mnoho státních zákonů vyžaduje, aby menší společnosti nabízely podobné krytí. (Obraťte se na státní pojišťovací oddělení, kde se dozvíte více o pravidlech ve vašem státě. Web Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví má odkazy na pojišťovací divizi každého státu.)
Národní sdružení pojišťovacích komisařů
Náklady COBRA se mohou kousnout
Pokrytí COBRA není levné. Zatímco váš starý zaměstnavatel vás bude i nadále pokrývat v rámci svého zdravotního plánu, jen málokdo bude pokračovat v nákladech na pojistné. Namísto toho zaplatíte celý účet plus 2% administrativní poplatek.
Než se rozhodnete platit za dávky COBRA, zkontrolujte, zda máte nárok na zdravotní pojištění podle plánu sponzorovaného zaměstnavatelem vašeho manžela / manželky. Ujistěte se, že plán vašeho manžela / manželky pokrývá zdravotní služby, které potřebujete, a umožňuje vám udržet své lékaře, pokud na vás záleží.
Pokud jste svobodní nebo pokud váš manželův plán nevyhovuje vašim potřebám, budete muset zaplatit za své vlastní krytí. Výhody COBRA mohou být drahé, ale v rámci skupinového zdravotního plánu budete platit méně, než kdybyste se pokusili koupit stejné výhody v rámci individuální politiky. Mějte však na paměti, že mnoho zdravotních plánů společnosti bývá komplexních a pokrývá základní výdaje, jako jsou běžné návštěvy lékařů a předpisy. Pokud takové štědré krytí nepotřebujete, vyplatí se nakupovat za individuální politiku, která pokrývá pouze hlavní účty (a pokrývá je na nejvyšší maximální úroveň). Platíte nižší pojistné, pokud si můžete dovolit pokrýt menší náklady na zdravotní péči mimo kapsu a souhlasit s vyššími odpočty.
Načasování je klíčem
Krátce po odchodu z práce vám zaměstnavatel (nebo správce zdravotního plánu) zašle informace o vašich možnostech COBRA. (Pokud odejdete ze svého vlastního souhlasu, je vhodné neprodleně kontaktovat správce plánu.) Pokud se rozhodnete pokračovat v pokrytí vaší skupiny v rámci COBRA, musíte informovat svého zaměstnavatele nebo zdravotní plán podle svého výběru do 60 dnů od datum, kdy jste ztratili pokrytí, nebo datum odeslání oznámení o způsobilosti, podle toho, co nastane později.
Tip: Nespěchejte na nákup pokrytí. Pokud lovíte zaměstnání, počkejte, až se blíží 60denní lhůta - ale nenechte si ujít! Pokud získáte práci u společnosti nabízející okamžité zdravotní pojištění, nemusí být nikdy nutné koupit krytí COBRA. Pokud nenajdete práci před uplynutím 60denního období, můžete se rozhodnout pro získání COBRA a budete zpětně krytí do dne, kdy skončí vaše sponzorované sponzorování.
A co víc, obvykle máte dalších 45 dní ode dne, kdy si zvolíte pokrytí COBRA, abyste zaplatili první prémii. (První platba je často vyšší než běžné platby, protože je zpětná ke dni, kdy jste ztratili pokrytí.) Po splatnosti každé pravidelné platby pojistného je také 30denní lhůta.
Když vás COBRA nezakrývá
Pokud nemáte nárok na zdravotní pojištění v rámci programu COBRA, protože jste pracovali pro malou společnost nebo váš zaměstnavatel zcela odešel z podnikání - nebo pokud je pokrytí COBRA prostě příliš drahé, musíte si najít vlastní zdravotní pojištění.
Pracovníci v dobrém zdravotním stavu (bez předchozích podmínek) by neměli mít žádný problém s nákupem individuální politiky, i když se vyplatí nakupovat, protože náklady a přínosy se u jednotlivých pojišťoven velmi liší. Pro seznam dopravců prodávajících jednotlivé smlouvy, kde žijete, nebo se obraťte na pojišťovacího agenta, kontaktujte své státní pojišťovací oddělení. Požádejte přátele a spolupracovníky o doporučení agentů nebo se obraťte na Národní sdružení zdravotních upisovatelů.
Mnoho profesních sdružení, skupin absolventů a odborů poskytuje svým členům zdravotní pojištění za skupinové sazby. Kontaktujte všechny organizace, se kterými jste spojeni; nebo zjistit, zda vaše alma mater nabízí krytí, zavolejte na pojišťovnu Canter Insurance Agency (dříve Alumni Insurance Agency and Administrators) na čísle 800-726-2422.
Pojišťovna Canter
Pokud jsou peníze pevné, zvažte nákup krátkodobé zdravotní pojistky. Tyto levné politiky, psané na dobu jednoho až dvanácti měsíců, nesou vysoké odpočty, ale obvykle pokrývají velké náklady na lékařskou péči, jako je pohotovostní péče, chirurgie, hospitalizace, rentgenové a laboratorní testy. Krátkodobé politiky obvykle nezahrnují prenatální péči, imunizaci ani péči o děti.
Pokud máte potíže s nalezením individuálního zdravotního pojištění z důvodu již existujícího stavu, zeptejte se svého bývalého zaměstnavatele nebo správce plánu, zda můžete převést skupinovou politiku na individuální bez lékařského vyšetření. Pokud nemůžete, vraťte se zpět do svého státního pojišťovacího oddělení, kde najdete informace o pojištění vysoce rizikových osob.
A nezapomeňte, že obecně můžete odepsat lékařské a stomatologické výdaje, které přesahují 7, 5 procenta vašeho upraveného hrubého příjmu. Další informace viz publikace IRS 502, „Lékařské a stomatologické náklady“.
Ať už děláte cokoli, pokuste se nenechat své zdravotní pojištění vypršet. Další federální zákon, zákon o přenositelnosti a odpovědnosti ve zdravotním pojištění (HIPAA), zaručuje, že vám nebude v budoucnu odepřeno individuální individuální zdravotní pojištění, pokud nemáte mezeru v pokrytí 63 dnů nebo déle. Nechte své pojištění zaniknout a vaše zdravotní pojištění by vás mohlo trápit dlouho poté, co jste našli jinou práci.
