Obsah:
Na hypotéku utratíte více, než kdykoli předtím. Vaše půjčka na bydlení by mohla být největším nákupem, jaký jste kdy provedli. Nemá smysl to pečlivě vybrat?
Zde je přehled různých typů úvěrů na bydlení. Šťastný lov!
Pevná sazba: Úvěry s pevnou sazbou dominují na trhu více než kdykoli předtím, a to z dobrého důvodu: Jsou levnější než za tři desetiletí. Procentní rozdíl mezi půjčkami s proměnlivou a pevnou sazbou se také zúžil a rozpětí obvykle nestačí k tomu, aby se vzdalo všech těch let s pevnou sazbou.
Dlouhodobé půjčky s pevnou sazbou jsou dobré pro lidi, kteří se mohou pohodlně kvalifikovat pro půjčku, kterou chtějí, a kteří očekávají, že zůstanou ve svých domovech po mnoho let. Ale jak dlouho platíte? Mnoho dětských boomu nyní refinancuje hypotéky s 15letými půjčkami s pevnou sazbou, za předpokladu, že své poslední platby provedou odchodem do důchodu.
Například, pokud si půjčíte 150 000 $, můžete jej splatit za 6, 75 procenta za 30 let za 973 $ měsíčně, s celkovými úrokovými náklady 200 243 $. Nebo byste si mohli půjčit stejnou částku na 6, 5 procenta na 15 let a platit 1 307 $ měsíčně, s celkovými úrokovými náklady pouhých 85 199 $.
Hypotéka s nastavitelnou sazbou: Dlužníci, kteří jsou ochotni obětovat dlouhodobé zabezpečení úvěru s pevnou sazbou, mohou získat nižší úrokovou sazbu a začít s nižšími splátkami, pokud přijmou hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM). To je zvláštní výhoda pro dva typy dlužníků: ti, kteří očekávají, že se přestěhují do pěti let, a ti, kteří by mohli chtít, aby jim mírně nižší sazba pomohla získat nárok na půjčku, která je vloží do domu snů.
Vypůjčovatelé ARM však obětují jednoduchost. Úrokové sazby na tyto hypotéky rostou a klesají spolu s tržními úrokovými sazbami, a pokud si nejste opatrní, můžete najít svou měsíční platbu vyšší, než si můžete dovolit. Několik proměnných určuje, zda je ARM dobrý obchod. Zde jsou nejdůležitější:
- Váš index: Úrokové sazby na ARM jsou spojeny s několika běžnými indexy souvisejícími s penězi, které věřitelé používají. Nejběžnější je sazba na jednoleté státní cenné papíry, ale mnoho hypotečních úvěrů nabízí svým zákazníkům výběr. Dvě populární možnosti jsou často nižší (ale volatilnější) londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR) a mírně vyšší, ale méně volatilní index nákladů fondů pro západní banky v 11. okrese Federální rezervní banky.
Wall Street Journal tiskne většinu z těchto sazeb; zeptejte se svého věřitele, kde jinde můžete takové údaje vyhledat. Není jasný vítěz; vyberte index, který vám nabízí nejlepší poměr s nejnižší volatilitou. Možná budete muset akceptovat trochu větší volatilitu, pokud chcete dosáhnout nejnižší sazby.
Vaše frekvence: Jak brzy a jak často se vaše sazba upraví? Pokud očekáváte růst sazeb, měli byste raději pomalejší dobu přizpůsobení a delší dobu, než se začne upravovat. Nejběžnější dnes jsou ARM, které se každý rok upravují; najdete také ty, které se upravují každé tři nebo dokonce každých pět let.
Vaše míra sazeb: Většina ARM má limity týkající se toho, jak vysoké mohou být jejich sazby kdykoli nastaveny, a na to, jak vysoké mohou jít celkově. Chcete-li vyhodnotit ARM, předpokládejte stoupající úrokové sazby, jen abyste se ujistili, že si můžete dovolit špatné zprávy. Typická struktura dnes zahrnuje 2 procentní bodové omezení ročních nárůstů, s 6 procentními body po dobu trvání půjčky. Pokud například začnete s 6% půjčkou, může to jít o 2 procentní přírůstky ročně na 8 procent, 10 procent a 12 procent. Jakmile narazí na 12 procent, nemůže jít výš. Tato sazba by samozřejmě byla dostatečně vysoká, aby zdvojnásobila váš zájem.
Variace
Co když máte stálý příjem, ale málo zálohy v hotovosti? Vstupte do Fannie Mae, největšího zdroje domácích hypotečních fondů v zemi. Kupuje hypoteční úvěry a vytváří nové produkty určené k udržení toku peněz na hypoteční trh.
Hypotéka „Flexibilní 97“ společnosti Fannie Mae umožňuje dlužníkům omezit své zálohy na 3 procenta nákladů na svůj domov a - na rozdíl od většiny půjček - získat 3 procenta jako dárek od rodičů, zaměstnavatelů nebo jiných rodinných příslušníků. .
Fannie Mae
To je jen jedna z mnoha půjček na trhu, které jsou dnes zaměřeny na uvedení kupujících do domácností. Dlužníci, kteří mají hotovostní tok, ale malé nebo žádné úspory, úspory, ale žádný peněžní tok, špatné úvěrové ratingy a další zvláštní situace, si mohou najít své nejlepší hypotéky kontrolou následujících typů půjček:
Hypotéky s balonem: Tyto půjčky často přinášejí měsíční splátky jako u 30letých hypoték, obvykle však budou splatné za pět nebo sedm let.
Mohou to být skvělé půjčky pro majitele domů, kteří vědí, že nezůstanou, ale kteří mají rádi jistotu pevné sazby. Jsou riskantní pro někoho, kdo zůstane v domě po dobu trvání půjčky, protože pak bude muset majitel domu najít náhradní hypotéku, přesunout se nebo provést tak velkou platbu balónem.
Hybridy: Když překročíte balonovou hypotéku s hypotékou s pevnou nebo nastavitelnou sazbou, získáte hybrid. Tyto půjčky zůstávají fixní po dobu pěti nebo sedmi let, poté převedeny na hypotéky s pevnou nebo variabilní sazbou. Mají nižší sazby než hypotéky s pevnou sazbou, ale nesou riziko, že posledních 25 let půjčky bude neznámé.
Opět platí, že jsou dobré pro lidi, kteří mají rádi pevné platby, kteří potřebují kroutit prostor na sazbu, aby se mohli kvalifikovat pro půjčku, nebo kteří očekávají, že se přestanou pohybovat, než vyprší pevná část úvěru.
Low-Doc a No-Doc: „Doc“ je zkratka pro dokumentaci. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo máte komplikovanou finanční situaci, můžete střílet na jednu z těchto půjček, zejména pokud jste ve spěchu, abyste se dostali do konkrétního domu nebo pokud váš příjem rychle roste.
Místo požadavku na daňová přiznání, obchodní prohlášení a další doklady, které by mohl dlužník očekávat, jsou půjčovatelé s nízkými dokumenty ochotni půjčku urychlit a usnadnit. Ale jde o cenu - možná o půl procenta více, nebo dokonce o celý procentní bod.
Tyto půjčky jsou určeny pro dlužníky s dobrým úvěrovým hodnocením, kteří nakupují půjčky v hodnotě 75 procent nebo méně hodnoty domácnosti a jsou ochotni platit vyšší sazby výměnou za rychlé a snadné schválení.
Kolik bude naše splácení hypotéky?
Reverzní hypotéky: Matice a šrouby
Peníze chyby, které si nemůžete dovolit vydělat
Kvíz: Máte kontrolu nad svými penězi?
