Tipy pro používání a správu dědických peněz | lepší domy a zahrady

Joni Lipson, 56 let, z Philadelphie prošel těžkým obdobím, kdy byly peníze těsné. Bouřlivé několikaleté období jejího života přineslo rozvod, výdaje na vysoké školy pro děti, přestěhování do nového města, získání zaměstnání poprvé v letech a smrt jejích rodičů. Ale ten čas nakonec skončil, když obdržela značné neočekávané důsledky z dědictví a rozvodu. Poté, co by to trvalo tak dlouho, by bylo snadné promrhat velkou částku, ale Joni hledal odbornou pomoc: Mary Jo Harper, poradkyně pro správu majetku s Merrill Lynch.

S vedením a plánováním si Joni mohl koupit dům a vybudovat penzijní fond. A co je nejdůležitější, dokázala prosadit svou vášeň: konkurenční taneční sál. Joni utratí za výuku až 125 $ za hodinu, asi 1 000 $ za soutěž a 2 000 $ za kostým. Dlouhodobě to znamená vážné peníze, ale Joni určila, že její taneční koníček je prioritou, a sestavila svůj dědický plán, aby je zahrnoval. „Tanec je velmi drahý, ale dlouho jsem na tom tvrdě pracoval, “ říká. "Musel bych to vzdát bez dědictví."

Průvodce správou neočekávaných výdajů

Finanční dědictví, jako je Joni's, si může dovolit pohodlnější životní styl nebo rychle vypustit. Příliš mnoho dědiců prochází takovými dědičnostmi v krátkém pořadí. Až 70 procent lidí, kteří to za několik let dostanou, může odhadnout Národní nadace pro finanční vzdělávání v roce 2002. Chcete-li dobře spravovat své dědictví, použijte tento rychlý průvodce.

Udělejte si časový limit

Zlatým pravidlem při řešení dědictví, zejména pravidla, která přichází rychle a nečekaně, je dát si čas na přemýšlení. Neztrácejte okamžitě desetník zděděných peněz, ne na sportovní vůz nebo nový šatník. Nepřestávej svou práci, ani se nedej na charitu. Odolejte nutkání vylepšit svůj domov nebo koupit nový.

"Číslo jedna, co lidé chtějí dělat s náhlými penězi, je utratit je za dům, ať už jde o rozšíření domu, který mají, přestavbu, nebo o koupi jiného domu, " řekla Susan Bradley, autorka knihy Sudden Money: Management a Financial Windfall ( Wiley) a vedoucí institutu Sudden Money Institute na Floridě, národní sítě finančních plánovačů, kteří se specializují na nově objevené bohatství. „Jen se rozhodněte, že se na chvíli nerozhodnete, “ říká Bradley.

Výjimkou z pravidla časového limitu je situace, kdy jste ve finanční krizi a potřebujete splatit dluhy, aby vás zachránily před určitým osobním bankrotem. Pokud to není tak hrozné, nechte peníze po dobu tří měsíců, šesti měsíců, rok - pokud to trvá, než si naplánujete a získáte pohled na to, co peníze pro váš život znamenají.

Nejprve zacházejte s emocemi

Dejte si čas na truchlit a přemýšlet o tom, jak se vám dědičnost cítí. Zmatek, pocit viny, pocit nevolnosti, hněv, dokonce i hanba, to jsou všechny běžné emoce, kterými musíte projít. Mnoho špatných rozhodnutí o penězích pramení z emocí. Například visí na otcově cenné sbírce mincí, protože ji miloval, přestože peníze potřeboval. Nebo si koupíte drahou jídelnu, protože maminka vždycky chtěla, abyste ji měli. „Někdy jsou rozhodnutí založena na vztahu, ne na tom, kdo jste, co potřebujete a co je pro vás nejlepší, “ říká Bradley. „Když truchlíš, myslíš si, že utrácíš peníze, budeš se cítit lépe.

Upevněte své vztahy

S partnerem mohou nové peníze narušit finanční dynamiku ve vztahu a rozvod je běžný. Vyhněte se říkat: „Je to moje dědictví, udělám s tím, co chci.“ Zdůrazněte svým dětem, že se musíte rozhodnout, co s penězi udělat, a že by neměly mít žádná očekávání ohledně toho, jak je budete sdílet. Pak navštivte právníka, aby vylepšil vaši vůli a plnou moc. Chcete-li zkontrolovat nové potřeby, navštivte svého pojišťovacího agenta. A zjistěte si u účetního, zda potřebujete z daňových důvodů podniknout okamžitá opatření.

Zaparkujte peníze

Jayme H. Simoes bylo teprve 20 let, když zemřela jeho babička. Nechala mu malé jmění nahromaděné z prodeje podnikání jeho dědečka v Chicagu. Pak vysokoškolský senior, dobře si pamatuje, že dostal první splátku dědictví, šek na 30 000 $. Celková hodnota jeho dědictví byla v sousedství 700 000 dolarů.

Jayme neměl ponětí, jak zacházet s takovou částkou peněz. Většina lidí ne, což je důvod, proč je dobré dát neočekávané místo bezpečně. Nevšímejte si rady - zejména přicházejících prostřednictvím nevyžádaných telefonních hovorů - mít „peníze za vás pracovat“ během prvních několika měsíců po jejich obdržení. Dosažení velké návratnosti peněz není v této fázi primárním problémem. Nejprve vyčleňte peníze, ať už na bankovním spořicím účtu, krátkodobém vkladovém certifikátu, účtu peněžního trhu nebo na podobné nízkorizikové pojištěné místo. Zejména se vyhněte takovým volatilním investicím, jako jsou akcie a akciové podílové fondy. Jayme složil peníze na bankovní účet, dokud nedokázal přijít na to, co má dělat. Brzy si najal finančního poradce a nadšeně se zajímal o peníze a investice. Nakonec použil část peněz, aby založil svou vlastní úspěšnou firmu pro styk s veřejností v Concordu v New Hampshire.

Zaplaťte špatný dluh a ušetřete

Finanční poradci souhlasí s tím, že v horní části seznamu priorit by mělo být odstranění spotřebitelského dluhu, zejména dluhu s vysokou mírou kreditní karty. Ale přemýšlejte dvakrát o splacení hypotéky, ledaže by vám vlastnictví domu bylo pro vás důležitým cílem. Vaše hypoteční úroková sazba je pravděpodobně nízká a peníze mohou být lépe využity jinde. Totéž platí pro splácení vysokoškolských půjček za nízké úrokové sazby. Obraťte se na své úspory, které mohou zahrnovat pohotovostní fond ve výši zhruba šesti měsíců životních nákladů uložených na bezpečném a snadno přístupném účtu. Pak jsou obvyklé cíle spoření: odchod do důchodu, výdaje na vysoké školy pro děti a svatební náklady.

Mějte na paměti, že spoření na důchod by mělo téměř vždy mít přednost před spořením na výdaje na vysokou školu. Můžete snadno získat půjčky s nízkým úrokem na náklady na vysokou školu, ale jen málo bank vám půjčuje peníze na odchod do důchodu. Pokud již máte dobrý finanční plán, držte se ho. Například, pokud jste již spokojeni s penzijním plánem, který 60 procent investuje do akcií a 40 procent do dluhopisů, investujte do penzijní části dědických peněz stejným způsobem. Poté, co zpevníte dluhové a spořící cíle, pak můžete přijít na to, jak utratit výdaje ze svého seznamu „co-li“.

Získejte pomoc

Správa dědictví je jednodušší díky profesionální finanční pomoci, zejména díky dědičnosti, která se jeví jako velká, například několikaletá mzda. Hledejte poradce, který může naplánovat celý váš finanční život. Dobrým zdrojem poradců je Národní asociace osobních finančních poradců, online na napfa.org. Tito poradci pracují pro přímé poplatky, nikoli provize. To může pomoci zabránit střetu zájmů, ke kterým někdy dochází, když poradce vydává doporučení na základě toho, kolik provize vydělává. Zvažte poradce, kteří mají značné zkušenosti s prací s lidmi, kteří se zabývají finančními neočekávanými událostmi. Na webu najednou je seznam desítek.

Strávit v Baby Steps

Pokud jste při řízení drahého sportovního automobilu udělali svůj konečný seznam, pronajměte si ho na pár měsíců, abyste zjistili, zda je řízení honosného automobilu vzrušením, o kterém si myslíte, že by to bylo. Spíše než ukončete svou práci, abyste pracovali pro charitu, trávte nejprve čas dobrovolnictvím. Než utratíte velké množství peněz za svůj dům, začněte se skromnými levnějšími domácími projekty. Baby kroky, jako jsou tyto, vám pomohou vyhnout se nezvratným rozhodnutím, která později litujete.

Zeptejte se "Co když?"

Prozkoumejte své nové hranice peněz. Zde si můžete zahrát zábavnou hru „Kdybych měl jen peníze, tak…“ Toto cvičení je náročnější, než by se mohlo zdát, protože většina lidí, ať už jsou chronickým spořičem nebo obvyklým nadměrným penězem, znát rozsah peněz, v nichž žijí. „Jsme docela dobře tam, kde jsme. Známe své limity, “ říká Sacha Millstone, finanční poradce se společností Raymond James & Associates, která má speciální program určený výhradně klientům, kteří dostávají značné dědictví. „Dědičnost to opravdu mění. Není neobvyklé, že začnou utrácet víc, než může jejich dědictví podporovat. Je to proto, že opravdu nevědí, jaké jsou jejich nové hranice.“

Kromě zábavných výdajů a obvyklého finančního plánování, jako je odchod do důchodu, brainstorming také některé smysluplné využití peněz. To by mohlo zahrnovat sdílení peněz s rodinou, poskytování darů na charitativní účely nebo zahájení podnikání, o kterém jste vždy snili. „Je to dobrý čas vypadat trochu hlouběji, “ říká Bradley. "Zeptejte se sami sebe, jak chcete, aby váš život vypadal."

Bavte se

Vášeň Joni Lipsona pro společenský tanec je dobrým příkladem využití peněz za něco, co opravdu milujete. „Nemusí to být všechno vážné a účelové, “ říká Bradley. "Není nic špatného na tom, jak si užívat peníze a co dokáže."

Chyb, kterým se lze vyhnout

Vyhněte se těmto chybám dědičnosti:

Mlčení ohledně otázek dědičnosti. Než zemřou, promluvte si s rodiči nebo jinými dobrodinci. To pomůže vyhnout se nedorozuměním.
Zdůrazněte, co dělat s dědictvím ihned po jeho obdržení. Nepospíchej.
Foukání peněz na lehkomyslné nákupy, protože je to stejně nalezeno peníze. Dolar zděděných peněz není o nic méně cenný než dolar ve výplatě. Zacházejte s tímto způsobem.
Finanční schémata nebo rizikové podniky. Nedovolte, aby vás ostatní zneužívali kvůli vašim novým penězům.
Řekl manželovi: „Jsou to moje peníze. Udělám s tím, co chci.“ Věnujte zvláštní pozornost svým vztahům po obdržení dědictví.
Oddává se příliš mnoho a nemá pro tebe nic. Nastavte charitativní dávání na rozumné úrovni.
Půjčování peněz přátelům a příbuzným. Je to gesto s dobrým srdcem, ale může narušit vztahy a zničit je.
Myslíte si, že víte více o riskantním investování než ostatní. Zamyslete se znovu. Přečtěte si základní informace o investování nebo spolupracujte s finančním poradcem.
Počítání dědictví jako součásti vašeho důchodového plánu. Studie AARP z roku 2003 ukázala, že jen 15 procent baby boomu očekávalo dědičnost vůbec.