Obsah:
Když jsem byl velmi mladý, moji rodiče koupili životní pojištění 10 000 $ od přítele, který byl pojišťovacím agentem. Tato politika se týkala mého života - pětiletého. Proč by to dělali?
Praxe prodeje životního pojištění pro děti je velmi rozšířená. Ale proč bychom měli kupovat politiku pro naše děti, když nás mají přežít do desítek let? Životní pojištění má pomoci nahradit příjem, pokud živitel rodiny zemře, ale jen málo dětí finančně přispívá rodině. Pokud není vaše dítě úspěšným hercem - i když jeho ztráta by byla emocionálně devastující - neotřáslo by to rodinným rozpočtem.
Prodejci říkají, že politiky pomohou zaplatit za dětský pohřeb, například v případě, že by se něco stalo. Jiní říkají, že zásady mohou být použity jako plán nuceného spoření pro platby na vysoké škole. Vehementně nesouhlasím. Zde je proč:
Pohřební náklady
Tragická ztráta dítěte může mít finanční náklady i zjevné emoční náklady. Pohřební výdaje se mohou pohybovat od 5 000 do 15 000 $ nebo více, v závislosti na tom, kde žijete a jak rozsáhlé jsou pohřební uspořádání. Je pravda, že většina z nás nemá tolik peněz ležet. Existují však i jiné způsoby, jak zaplatit konečné náklady.
Když malé děti umírají neočekávaně nebo po nemoci, lidé často nabízejí peníze na pomoc rodině. Mnoho lidí založí charitativní bankovní účty určené pro pomoc rodině dostat se do doby ztráty. Příbuzní také darují finanční prostředky. Pohřební ústavy jsou také sympatické a realistické ohledně peněz. Pokud jste někdy museli použít místní pohřební ústav, je pravděpodobné, že byste mohli vytvořit platební plán, se kterým by váš rozpočet zvládl.
Další možností je ponoření do pohotovostního fondu. Finanční plánovači souhlasí s tím, že byste se měli pokusit ušetřit částku rovnající se výdajům ve výši tří až šesti měsíců.
Vysoká škola spoření
Někteří prodejci pojištění tvrdí, že můžete použít životní pojištění dítěte jako plán nuceného spoření na vysoké škole. Jistě, můžete, ale nemyslím si, že je to finančně moudré. Pojistné smlouvy jsou obvykle zatíženy vysokými provizemi. Ano, většina zásad o peněžní hodnotě vám umožňuje uzavřít to, co jste zaplatili v pojistném bez dlužných daní, a často si můžete proti této politice půjčit. Výnosy z většiny smluv o životním pojištění však blednou ve srovnání s podílovými fondy drženými mimo životní pojištění.
Namísto vložení úspor z vysoké školy do pojistné smlouvy byste mohli jen investovat to, co byste platili za pojistné, na samostatný účet, možná do podílového fondu bez růstu. Všechny vaše peníze by pracovaly na dosažení cíle vysoké školy, namísto procenta, které by šlo do kapsy prodejce.
Už jsem to řekl dříve - pokud potřebujete pojištění, kupte pojištění. Pokud potřebujete investovat na vysokou školu, odchod do důchodu nebo jiný cíl, pak investujte do tohoto cíle bez placení dalších poplatků a provizí.
Důvody ke koupi
I když obecně nejsem nadšený životním pojištěním pro děti, mohou existovat dobré důvody pro zvážení nákupu politiky pro vaše dítě.
Například, pokud ve vaší rodině existuje historie nemoci, například genetické choroby, možná budete chtít koupit politiku pro své dítě. Když vaše dítě vyroste jako dospělý, pokud přijde s touto nemocí, může být nákup pojištění velmi nákladný. I když se vaše dítě stane „nepojistitelnou“, pokud již má politiku, bude moci prostřednictvím této politiky zvýšit krytí. A mít politiku před vývojem nemoci znamená, že pojistné bude mnohem, mnohem levnější.
Většina politik umožňuje pojistníkovi zvýšit krytí. Takže pokud vaše dítě vyrůstá a má rodinu a potřebuje pokrytí 500 000 $, možná bude moci upgradovat politiku 10 000 $, kterou jste pro ni koupili jako dítě - a pojistné bude pravděpodobně nižší než to, co by dítě našlo s novou politikou. .
Naštěstí se u většiny dětí nevyvinou nemoci, které by je učinily nepojistitelnými, nebo by je dokonce umístily do rizikového fondu. Sazby životního pojištění jsou obecně pro zdravé dospělé velmi nízké, takže vaše dítě by mělo snadno najít politiku, když dosáhne dospělosti. Takže pokud neexistuje rodinná anamnéza nemoci, nemusí být životní pojištění pro vaše děti tou nejlepší volbou.
Moje zásady
Moji rodiče koupili moji pojistku před všemi těmi lety od syna přítele, který právě začínal v oblasti životního pojištění. Bylo to víc laskavosti, než ho začalo, než cokoli jiného. Ale je to dobrá věc, kterou udělali.
Když jsem byla těhotná s dcerou, vyvinula jsem gestační diabetes. Onemocnění se po narození setkalo a to pro mě nové životní pojistky mnohem dražší než předtím, než mi byla diagnostikována nemoc. Namísto získání nové životní pojistky plánuji zvýšit dávky při úmrtí v rámci politiky, kterou pro mě rodiče koupili. Prémie budou mnohem levnější než vysoce rizikové prémie, které musím platit za novou politiku.
Díky, máma a táta.
Karin Price Mueller je autorem Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
