Obsah:
Proč životní pojištění? Životní pojištění není sexy téma. Ale pokud máte lidi závislé na vás za finanční podporu a každodenní péči, jako jsou děti nebo starší rodiče, životní pojištění je nezbytností.
Existují dva základní typy životního pojištění: termínové a trvalé. Termínované pojištění se kupuje na stanovené časové období, řekněme 20 let, a je mnohem levnější než trvalé pojištění. Trvalé pojištění, například celé životní pojištění, vás kryje až do dne, kdy zemřete, a pokud budete platit pojistné, budete mít i nadále krytí.
Ne každá politika je pro každého člověka. Zde je pohled na to, co je tam, a výhody a nevýhody obou.
Pojištění termínované
Termínované pojištění je nejjednodušší dostupné pojištění. Platíte měsíční prémii za určité množství krytí - může to být 50 000 $ nebo 250 000 $ nebo kdekoli mezi nimi, nebo dokonce více. Můžete si vybrat, jak dlouho bude pokrytí trvat, například 10 nebo 20 let. Pokrytí trvá po celou dobu trvání pojistky, pokud platíte pojistné. Vaši příjemci by peníze použili na zaplacení takových položek, jako je hypotéka, nadcházející vysoké školy nebo základní životní náklady, které by jinak platil váš plat.
Například byste si mohli po dobu 10 let zakoupit termínovou politiku 250 000 USD. Pokračujte v placení těchto 10 let a pokud se vám během této doby něco stane, vaši příjemci zdědí plnou nominální hodnotu 250 000 USD. Pokud ale zemřete po 10 letech a dvou týdnech, nebude vyplácena žádná dávka.
S termínovým pojištěním si můžete koupit více krytí za méně peněz, což podle finančních plánovačů představuje obrovská výhoda pro mladé rodiny, které mohou potřebovat hodně krytí, ale které si nemusí být schopny dovolit strmé pojistné trvalé smlouvy.
„Termín je opravdu pro lidi, kteří potřebují dočasné pojištění, “ říká Dianne H. Webster, certifikovaný finanční plánovač s integrovanými finančními strategiemi v Amesbury, Massachusetts.
Webster například říká, že rodiče, kteří se chtějí ujistit, že jsou placeny vysoké školy jejich dětí, by se mohly stát, že by se něco stalo s rodiči, možná si přejí termínované pojištění. Koupili by si politiku, která vyprší někdy poté, co děti vystudují vysokou školu; jakmile je vysoká škola dokončena, nepotřebují krytí.
Jiní možná budou chtít nosit dostatečné krytí, aby mohli platit za hypotéku, kdyby se něco stalo živiteli rodiny. Jakmile je hypotéka splacena, pojištění již nepotřebují.
Ale jsou zde nevýhody.
Když je vám 30, jsou prémie velmi levné a za předpokladu, že jste v dobrém zdravotním stavu. Prémie zůstávají v průběhu vaší politiky na úrovni. Ale když se dostanete do svých 50. a 60. let, nákup nové termínové smlouvy může být neúměrně drahý, protože jste pro pojišťovací společnost větší riziko. Vaše pojišťovací společnost bude pravděpodobně chtít, abyste podstoupili fyzickou zkoušku a podstoupili krevní testy, pokud chcete obnovit svou politiku - stejně jako budete muset při prvním přihlášení. Pokud se vaše zdraví v průběhu stárnutí změnilo, vaše pojistné bude dražší, nebo byste mohli být dokonce odmítnuti kvůli krytí, když se pokusíte obnovit svou politiku. Srovnejte to s trvalou politikou, která vás pokryje až do dne, kdy zemřete, bez ohledu na to, co se stane s vaším zdravím, jak stárnete.
Další nevýhodou je, že 100 procent pojistného, které platíte, jde do kapsy pojišťovny. To se liší od trvalého pojištění, které část pojistného investuje do spořicího účtu, který se bude časem hromadit.
Trvalé pojištění
Trvalé pojištění se také nazývá pojištění peněžní hodnoty, protože při placení pojistného si vytváříte peněžní hodnotu. Část pojistného platí za pojištění a část je investována na účet, který akumuluje úroky na vaše jméno.
„Pokud nebudete sami dobrým spořitelem, přinese vám to nucené úspory, “ říká Karen Altfest, certifikovaný finanční plánovač a viceprezident společnosti LJ Altfest & Co. v New Yorku.
Největší výhodou je, že když si kupujete trvalou pojistku, pojištění se drží s vámi, pokud platíte pojistné. Pojišťovna nemůže pojistku zrušit ze zdravotních důvodů.
Hromadná peněžní hodnota roste s odložením daně a v závislosti na typu kupované politiky je peněžní hodnota investována do akcií, dluhopisů nebo jiných investic. Můžete si skutečně půjčit z tohoto účtu nebo zcela vybrat hotovost, ale výběr bude zdanitelný jako běžný příjem.
Tato forma pojištění má také nevýhody. Trvalé pojistky jsou mnohem dražší než termínované pojištění - často tisíce dolarů ročně, oproti několika stovkám dolarů ročně pro termínované pojištění - takže většina lidí si nemůže dovolit tolik trvalého pojištění, kolik si mohou dovolit pro termínované pojištění. A zatímco trvalá pojistka má peněžní hodnotu, můžete tyto peníze investovat lépe, než bude pojišťovna.
„Pokud jste vůbec aktivním investorem, může být lepší koupit tento termín, “ říká Altfest. „Pojišťovací společnosti bývají velmi konzervativní s tím, jak investují vaše peníze, a vy byste mohli být lepší.“
Také provozní náklady na pojistné smlouvy jsou obecně o něco vyšší než náklady na podílové fondy. Nákup termínů a investice na straně tedy mohou být všude levnější.
Existují různé typy trvalých politik:
- Celý život: Tyto zásady mají každý rok stejné pojistné, ale nemáte možnost rozhodnout, jak bude vaše peněžní hodnota investována.
- Variabilní život: Stejně jako celý život mají i politiky s variabilním životem každý rok stejné prémie, ale pro vaši peněžní hodnotu máte výběr investic. Obvykle si můžete vybrat z řady podílových fondů, některé agresivnější, jiné konzervativnější.
- Universal Life: Toto je nejflexibilnější typ trvalé politiky. Můžete si vybrat investice pro svůj účet s peněžní hodnotou a také si můžete vybrat, jaké budou vaše prémie, pokud budete platit minimum. Takže pokud máte dobrý nebo špatný rok finančně, můžete změnit to, co platíte každý rok.
Co je pro vás lepší?
To záleží na vašem důvodu nákupu politiky.
Když se podíváte na svůj celkový finanční obraz, potřebujete pojištění nebo potřebujete pojištění a investiční nástroj? Pokud potřebujete pouze pojištění a investujete jinde, termín je zdaleka nejdostupnější. Pokud ale nejste dobrým spořitelem, může jít o trvalou politiku.
Další informace naleznete v pojišťovacím informačním institutu. Navštivte také Nadaci životního a zdravotního pojištění pro vzdělávání, která nabízí kalkulačky, které vám pomohou zjistit, kolik pojištění potřebujete.
Pojišťovací informační institut
Nadace životního a zdravotního pojištění pro vzdělávání
