Jak vybrat a spravovat perfektní kreditní kartu lepší domy a zahrady

Každý den zasáhne do vaší poštovní schránky jiná vzrušující nabídka kreditních karet: Prvních 12 měsíců žádný zájem. Ušetřete 30 $ na budoucí nákupy okamžitě. Vydělávejte zdarma peníze na vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte. Jak si vybrat nejlepší karty pro svou finanční situaci? Většina Američanů ne; oni prostě stále více. Průměrná domácnost dnes vlastní neuvěřitelných 13–14 bankovních kreditních karet, maloobchodních karet a debetních karet, podle společnosti cardweb.com, společnosti zabývající se výzkumem platebních karet.

Potíž je v tom, že čím více plastu máte v peněžence, tím více peněz budete mít pravděpodobně - a je příliš snadné zaostávat.

Ale i když je vždy vyplatíte, je dobré vlastnit pouze dvě nebo tři karty. „Budoucí věřitelé se nezabývají jen tím, co dlužíte, ale také tím, co si můžete půjčit, “ vysvětluje Michele Johnson, tisková mluvčí Národní nadace pro úvěrové poradenství, neziskové sítě úvěrového poradenství. Jinými slovy, pouze potenciál spouštět hodně dluhů může odradit věřitele. Chcete-li získat nejlepší poměr, nenoste katalog karet. Zde je návod, jak vyhodnotit nabídky a určit nejlepší karty pro vás.

Nízkorozpočtové karty

O nízké úrokové sazbě není nic nelíbí, zejména pokud máte sklon zůstat v rovnováze. Pokud můžete snížit APR - tj. Roční procentní sazbu - z 15 na 6 procent, ušetříte 131 USD, pokud každý měsíc zaplatíte 10 procent na zůstatku 1 500 $. V těchto dnech můžete dokonce najít nulové procentuální sazby za prvních šest až 12 měsíců.

Než se však na novou kartu budete příliš těšit, ujistěte se, že se skutečně kvalifikujete na nízkou sazbu. Ve zprávě neziskové organizace Consumer Action se zjistilo, že více než třetina emitentů neposkytuje pevnou roční procentní sazbu, dokud nezačne prověřovat úvěrovou historii žadatele. Díky tomu je porovnání nakupování ošidné. I když nabídka, kterou obdržíte, tvrdí, že jste „předběžně schváleni“, tomu nevěřte. „Více než polovinu času stále nenabízíte nabízenou sazbu, “ říká Ed Mierzwinski, ředitelka spotřebitelského programu pro skupinu pro výzkum veřejného zájmu (PIRG), která sleduje spotřebitelské trendy.

A co víc, „většina karet provádí návnadu a přepínání“, říká Mierzwinski. Začnete s nízkou úrokovou sazbou, ale nejmenší chybný krok může způsobit, že se vaše sazba prudce zvýší. Můžete například poslat platbu za několik dní. I kdyby tento prokluz byl s úplně jinou kartou, vaše sazba by se mohla zvýšit na všech vašich kartách.

Rada: Přečtěte si prohlášení o poskytnutí informací, které je součástí nabídky, a zjistěte, jaká bude vaše roční procentní sazba, jakmile vyprší počáteční sazba upoutávky. Pokud se zvýší nad průměrnou míru kolem 12-14 procent, hledejte jinou kartu. Chcete-li se vyhnout pozdním poplatkům, zaregistrujte se k automatickým platbám online. Pomůže vám to udržovat dobrý rating a konkurenceschopnou úrokovou sazbu. „Vaše kreditní skóre musí zůstat stejné nebo lepší, aby vaše sazba zůstala stejná, “ říká Dave Jones, prezident Asociace nezávislých poradenských agentur pro spotřebitelské úvěry.

Emitenti samozřejmě mohou vaši sazbu kdykoli změnit za předpokladu, že vám to oznámí 15 dní předem. Pokud se vaše sazba zvýší, zavolejte a vyjednejte nižší sazbu. Podle studie společnosti PIRG více než polovina spotřebitelů, kteří oslovili své emitenty, úspěšně snížila své sazby.

Převody zůstatku

Převod vysokého zůstatku na kreditní kartě na kartu s nižší sazbou je skvělý způsob, jak konsolidovat dluh, snížit měsíční výdaje a uvolnit hotovost. Nalezení dobré nabídky však vyžaduje podrobné čtení. Mnoho karet účtuje poplatky za převod zůstatku, obvykle kolem 2-3 procent zůstatku. Někteří také používají nízkou APR pouze na zůstatek - nikoli na nové nákupy. „Pak se stane, pokud kartu použijete pro nákupy s vyšší sazbou, vaše peníze se nejprve použijí k uspokojení platby s nižší sazbou, “ varuje Linda Sherry, tisková mluvčí společnosti Consumer Action.

Rada: Vyhledejte kartu, která nabízí stejnou úrokovou sazbu pro převody zůstatků a nové nákupy. V ideálním případě nebudete provádět nové nákupy. „Pokud je vaším cílem dostat se z dluhů, využijte úvodní nabídku s nízkým úrokem a poté pracujte jako blázen, abyste zaplatili vše, co je možné, bez použití kreditní karty pro další nákupy, “ říká Johnson. Rovněž vybízí spotřebitele, aby zrušili starý účet, což je krok, který pomůže zvýšit vaše kreditní hodnocení. Ještě jedno upozornění: Nepřenášejte sporné poplatky; ztratíte právo odmítnout platbu prodejci.

Odměny karty

Tyto karty přidělují body, dolary nebo hotovost na základě toho, kolik si účtujete. V mnoha případech akumulujete více bodů, pokud nabíjíte v konkrétních obchodech. Pro spotřebitele, kteří každý měsíc vyplatí zůstatek včas, programy v podstatě nabízejí něco za nic. „Nedávno jsme měli kartu člena naplánovat cestu po Novém Zélandu - zaplatili jsme výhradně odměnami, “ říká Judy Tenzer, mluvčí American Express.

Rada: Zákazníci, kteří nesou zůstatek, by se měli ujistit, že RPMN je nízká nebo že ty „bezplatné“ dobroty mohou být drahé. Když každý měsíc splácíte zůstatek, úrokové sazby jsou irelevantní, přesto se chcete, pokud je to možné, vyhnout ročnímu poplatku. Dále zjistěte, jaká jsou omezení a pravidla. Existuje například čekací doba, než budete moci uplatnit odměny? Existuje strop odměn? Platnost bodů vyprší? Pokud plánujete kartu použít pro cestování, jsou zde data výpadku? Studium detailů pomůže maximalizovat tyto odměny.

Vysoká bezpečnost

Pokud jde o neautorizované poplatky, spotřebitelé již požívají ochrany podle zákona o pravdě v půjčování a zákona o spravedlivém vyúčtování úvěrů, díky nimž jste za podvodné poplatky nejvýše 50 USD. Navíc všichni hlavní vydavatelé karet mají dnes politiku nulové odpovědnosti.

Rada: Existuje několik způsobů, jak přidat ochranu. Pokud nakupujete online, můžete získat kartu s integrovaným inteligentním čipem. Tyto karty se dodávají se čtečkou, kterou připojíte k počítači. Pokud chcete provést transakci online, vložte kartu a zadejte přístupový kód. Další možností, kterou některé karty nabízejí, je číslo karty pro jedno použití. „Jdete na stránku vydavatele vaší kreditní karty a získáte náhradní číslo, které můžete použít na stránkách prodejce, “ vysvětluje Susan Grant, viceprezidentka pro veřejnou politiku Národní ligy spotřebitelů. "Potom se nemusíte starat o předávání svého skutečného čísla nebo nechat někoho chytit."

Předplacené karty

Pro zákazníky, kteří nemusí mít nárok na běžnou kreditní kartu, a pro studenty vysokých škol, kteří právě začínají, je předplacená karta vynikající volbou. Můžete ji použít kdekoli, kde je akceptována tradiční kreditní karta, ale máte zabudovaný limit utrácení.

"Mějte však na paměti, že i u předplacených karet je možné účet zrušit - a spustit penalizační poplatky. Bankovní záznamy ne vždy udržují krok s vašimi poplatky, " říká Jones. Tyto karty také dělají skvělé dárky, protože příjemci je mohou utratit ve více než jednom obchodě. A co víc, na rozdíl od většiny dárkových karet jsou předplacené karty obvykle ztraceny nebo ztraceny.

Rada: Poplatky si pečlivě prostudujte. Mnoho předplacených karet vyžaduje jednorázový aktivační nebo nastavovací poplatek. Mastercard.com uvádí 16 předplacených karet s aktivačními poplatky v rozmezí od 6 do 30 $. Některé karty mají měsíční poplatky za vedení a také poplatek za uzavření účtu a získání zbývajícího zůstatku.

Debetní karty

Podobně jako u předplacených karet pomáhají debetní karty omezit vaše výdaje. Protože však majitelé debetních karet dostávají měsíční výpis, který sleduje jejich nákupy, považují je kreditní poradci za lepší nástroj rozpočtování než předplacená karta. Další výhodou debetní karty jsou nižší poplatky za bankomat. V závislosti na bance mohou zákazníci také vydělat na svých penězích úroky. Debetní karty však ne vždy nabízejí stejnou ochranu proti sporům jako kreditní karty. Proto Grant doporučuje používat debetní kartu pouze pro hotovostní nákupy.

Upozornění: Existují dva typy debetních karet - podpisové a PIN karty. Karty založené na kódu PIN mohou být bezpečnější, pokud je vaše karta odcizena. „Pokud ztratíte debetní kartu a nevyžaduje PIN, mohl by někdo vyprázdnit váš bankovní účet předstíráním vašeho podpisu, “ říká Grant. „Podle zákona o elektronickém převodu prostředků nesete odpovědnost pouze za 50 $ za neoprávněné debety, pokud je nahlásíte do dvou dnů od zjištění. Odpovědnost přesáhne 500 USD, pokud bude nahlášena mezi třemi a 60 dny; poté můžete být odpovědní za celá ztráta z vašich běžných a kontokorentních účtů. Některé banky však nabízejí zásady nulové odpovědnosti, které vás chrání před ztrátou, pokud problém nahlásíte v určité době. ““

Nízké minimální platby

To může být nejvíce lákavé hřiště ze všech. Namísto rozdělování tradičních 5 procent nebo více zůstatku každý měsíc - minimální částka na začátku - dnes můžete provádět minimální platby až 1, 5 procenta.

Rada: Po náročném měsíci je uklidňující vědět, že se musíte starat jen o minimum. Ale nezačínejte špatnými návyky. Pokud vezmete zůstatek ve výši 1 000 USD s úrokem 18 procent a zaplatíte minimálně 1, 5 procenta měsíčně, bude vám to trvat 17 let, než zaplatíte svou kartu, varuje Johnson. Takže až příště uvidíte něco na prodej, mějte na paměti, že pokud bude na vaší kartě sedět roky, už to nebude výhodná.